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金仲兵:高利貸八宗罪:后民間金融時代向何處去?
http://www.eiyxcj.live   2019年10月27日 23:14    來源: 千千網   
 

一、高利貸八項罪名的一幣兩面性

2019年10月21日,全國掃黑辦召開新聞發布會,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合發布了《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》,針對民間非法放貸提出八項罪名,簡稱“八罪“。包括:非法經營罪、高利轉貸罪、騙取貸款罪、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、擅自設立金融機構罪、黑社會性質組織罪、高利貸逼債各類罪。

此前飽受高利貸傷害的諸多個人、企業和群體,終于可以長出一口氣,似乎看到了滿滿的希望。看到的“希望”,是指:

1、 處罰放貸人

2、 減免償還借貸本金和利息

3、 甚或二者兼得?

在一方額首稱慶之際,諸位有無發現,“八罪”顯然勢將從法律意義上徹底消災民間金融。這是一個節點,標志著民間金融進入“后”時代。那么:

4、高利貸“嚴打”是一場運動,還是“新常態”?

5、民間金融全部消滅的后民間金融時代,民間融資向何處去?念茲在茲的民企融資難,在此后會變得容易,還是更難?

6、與之相對的國有金融是否也將因此更加一家獨大?

7、過度泛濫的民間金融涉罪無疑,那適度、良性的民間金融是否仍然可行?

8、老虎把狼吃了,羊群安全了嗎?誰將因此受益,誰將因此受害?

9、老虎死了,老虎肉歸誰?

10、還有,此前人們一直關注的“老賴”問題,會不會因此順利“渡過難關”而逍遙法外?

這顯然又是一些需要立法層、決策層和會社會進行權衡和反思的問題。

二、民間金融亂相,官民齊上陣

民間金融的定義,當指國有金融之外的各類民營金融當中的各類正規投資、基金之外的以江湖規則運作的民間融資和借貸業務。

經過多年發展,中國民間金融所涉資本規模已經異常龐大,僅據河北邯鄲康耀江與朱永剛高利借貸案中可公開的部分數據進行估算,朱的放貸盤可能在數百億規模。必須注意,這只是一地一案。想想邯鄲會有多少同類資金盤?全國又會有多少同類盤?有文章稱,全國民間金融規模達到20萬億,但肯定不是完全數據,而2018年全年GDP,才首次突破90萬億元。民間金融在很大程度上搶走了國有銀行和商業銀行的資本,用于經濟活動的另一面。也即,民間金融與正規銀行走的是完全不同的一明一暗兩條道路。

1、融資、吸蓄是民間金融的前提和開端。

民間金融在融資、吸蓄過程中涉及很多行業,具有很多形式,現實中,多數沒有金融行業從業資格和任何安全保證措施的民間個人,是通過直接吸收各種民間資金,或是從銀行騙貸再進行高利轉貸,從事民間金融經營,非常符合上述“八罪“。這還只是高利貸。

這種民間資本的自然結盟,有些是以投資公司形式出現,部分具備從業資格或是以此為幌子從事高利放貸;有些是以個人或團隊形式出現,采取“一對多“的單向機制面對資本所有人和江湖味很濃的”老大“負責制,很容易”涉黑“。

當下,高利貸一改此前簡單粗暴的經營模式,有不少在通過網絡P2P平臺進行吸蓄和放貸,還有許多過度包裝的實體+金融項目,如東南亞的“殺豬盤“,如 “汽車事資租賃”新營銷,如“巴鐵”、“新能源”、“水變油”等新科技產業項目、如電影“大轟炸”等文旅項目投資,往往讓人難辨真偽。甚至包括一些上市項目,也可能用來圈錢,如趙薇的“萬家文化”;也可能反過來,項目被風投資本或民間短期高利息資金綁架。也就是說,有利用項目圈錢騙人,也有假資金騙項目,或是高利息綁架實體項目的情況。說到底,無非是人騙錢與錢騙人的搏弈關系。這就不是單純的高利貸犯罪,而是經濟詐騙類犯罪。

以康耀江與朱永剛的高利貸糾紛所在的邯鄲為例,從地方政府處理民間金融案件的思路、方法、過程和利益取向上不難看出,民間資金盤所涉及資金的背后都有官員參與的影子。從官員到民眾一網打盡,借貸資金覆蓋、綁架了各個階層和地方經濟的各方面。也難怪,邯鄲金世紀案爆發多年之后,仍無法恢復元氣。

一般民眾到也無可厚非,損益自負罷了,但個別官員不但已經利用民間放貸洗“黑錢”,規模和占比還十分龐大,而且每當出現民間借貸糾紛,出于利害考量,往往會不失時機地進行風險切割,然后利用手中的權力暗中出手相助,也不出意外地會左右司法判斷和案件的正常處理。

2、借出、催收與資本利害關系

借出、收回本息是民間金融的基本要求,“輪回貸”則是業務鏈的延長,結束的概念在這里很難有明確的標志和認定。出借業務簡單明了,大多直接抵壓放貸。相對于復雜的資本方,民間金融的操盤人實際上更是一項高風險、高收益的江湖職業(他們當然也有自有資金),他們既要以承諾高息回報為誘耳想方設法吸收更多資金入盤,也要對掌控的一般民間資金負責實現高利潤創收。也即,他們對短周期、高利潤的渴望來源于資金方的強大壓力。對那些隱藏很深的“黑錢”,還要主動設置重重防火墻,進行“洗錢”和求利的同時,更要保證安全。

在事情敗露和萬不得已之時,前臺放貸人也要敢于或是不得不出面為那些幕后大佬們承擔“背鍋”的義務。這種義務,其實在資金入局的那一刻,即成為一種不言自明的黑色契約。

資金盤越大,看似操作也容易,其實更需要尋找與資金相匹本的項目,一次性投入也在增大,所以項目投資的風險也在同步增大。民間資金不會像國有銀行那樣有憑借國家財政進行呆賬、濫賬、死賬托底的處理機制,而是要受到來自資金方對每一分錢的利潤回報的壓力,為此,不利放出時要求高利息,在回收貸款時也會不擇手段和不遺余力。

催收包括收回本金和高利息。在催討高利貸本息的過程中,出現了花樣繁多的催收手法:軟暴力有威脅、跟蹤、辱罵、噴字、噴糞、堵鎖眼、拉條幅、冒充農民工討薪、假上訪、媒體污名等等,硬暴力有拘禁、打人、堵門、封路、沖撞、碰磁等等。

在催收中更“上檔次”的,是已經具備法律意識和經濟學常識,能夠運用法律和經濟、金融學知識進行運作的高級團隊。成熟的法律后援團,會進行“合法”的惡意訴訟或虛假訴訟:通過偽造證據、證人、證言等進行舉證、質證,用法律工具實現以“法”治法,若再加之權力的加盟,往往有一日千里之效。

民間金融操盤人更像是貪腐官員在前臺安排的馬仔,一旦涉事,幾乎也是家破人亡,財產充公。政策高壓下的朱永剛,正在經歷這種考驗。

如果操盤人的各種非法行為過于囂張并引發民憤、暴發輿情,各級部門也會應景處理一下,這時可能會扯出一些必須擔責的幕后大佬。據觀察,在全國不少落馬官員背后,往往被暴出或多或少有這方面的事實,罪名多是由“保護傘”引起,但實質性的從事經營罪責,則往往會被切割給操盤人負擔。

3、高利貸升級為套路貸

高利貸最為人難忘的就是“利滾利“,但如今,放貸人已滿不足于一次性的高利息獲利,而是強化為“砍頭息”和“套路貸”,使貸款人“一入宮門深似海”,成為放貸方的終身奴隸,直到榨干最后一滴血,甚至搭上肉體和性命。

多數的小額貸受害人往往已經敗下陣來,屈服于放貸人的各種要求,如持續不斷的“校園貸”風波,出讓裸照或賣身相抵、傾家蕩產、逃亡甚至跳樓自殺。如果有個別大額度高利貸的受害人不服氣(如康耀江的家人),想在后期通過司法訴訟翻盤,則需要重新尋找證據,并在程序上一步步地推翻前面一個個判決結論。這在從來沒有認錯習慣的司法體系中,顯然是不可為而為之的一種艱難選擇。

這一類,多數涉及企業和企業家級別,或許是“瘦死的駱駝比馬大”,但在權與利結盟的對手面前,希望并不很大,之所以要拼死一搏,是因為不少企業和企業家已經因相關罪名被關押(如康耀江已被關押一年七個月之久),搏則可能起死回生,不搏則是直接等死。不難發現,這已經是一場民營實體經濟與民間權貴金融的一場歷史性的遭遇戰,拼的遠非證據,而是權力和實力。

邯鄲康耀江與朱永剛的借貸糾紛案,包括了高利貸、套路貸、欺騙、花式催收、威脅等所有環節,律師、會計、官員、司法部門的塌方式職業腐敗,行政強制干預下的超標的查封、強制破產、莫須有罪名抓人和長期羈押等內容,具備了比影視作品更跌宕起伏的情節和沖突。這也即將成為邯鄲一道黑色的風景線。

三、一禁難了之,仍需加快法治建設

我國金融法律和政策一直堅持國有壟斷經營的方針,隨著改革深化,已經遠遠無法滿足國民經濟、特別是民營經濟不斷發展的需要。在市場推動下,民間地下金融市場迅速發展壯大。雖然高利貸在法律上已被定性為違法,但如何規范和引導這種巨大的市場需求,絕非一禁了之這么簡單。

邯鄲的民間金融亂象只是一個極端樣本,表明經濟沒有新動能出現之前的一種市場迷失。如果放眼全國,與此類似的城市并不在少數,一般以三、四線城市居多,而且與地方經濟的發展水平成正比:越是經濟發達地區,民間地下金融越發達,運行也相對平穩有效。反之,則會消解經濟正常發展。

在各部門不斷發表講話要狠治民間高利貸的當下,在民間資本無處可去,民營企業又融資無路的前提下,如何同時防止過于嚴歷的一刀切的方式進行斬首導致的另一種極端后果,徹底堵死民間融資和民企發展的路子,當是決策者應該想到的問題。在經濟活力持續乏力之際,試想如果失去了唯一的地下經濟,中國經濟的整體面相將會如何?

民間金融亂象頻發,并不在于民間金融先天不該出現,而是法治落后于經濟,金融行業壟斷,民間融資渠道過窄、過少才造成。在頻頻出臺打擊民間非法放貸這一怪胎的政策之際,特別是“八項刑罪”的定性,也要看到中國金融行業的基本格局和壟斷現實,正視民間金融給民間市場融資帶來的正面作用,對多年來民營經濟發展起到的幫扶作用,防止矯枉過正,防止民間金融歸于沉寂,防止民間融資無路導致的民營經濟進一步過多過快進入壞死境地。

為此,當做好如下工作:

1、 加快金融機制改革,在部分允許外資銀行進入同時,更要放開、降低民營銀行和金融機構的進入門檻,實現同業多元競爭,讓融資方有更多選擇。

2、 廢除與之相關的法律條款,包括廢除金融行業自定法規的權力,在全國人大層面重新制定規范、鼓勵和保護性內容,起碼保證各性質運營主體的市場平等地位。

3、 將現在民間金融盤進行規范化引導、整合、淘汰,有資質、能力和安全保證的,頒發從業資書,使之走上正規經營。

4、 對現民間金融資金中存在的沒有明確來歷的“黑錢”,按照反腐標準進行過濾、沒收,并充作社會養老基金類專項使用。

5、 重新立法的專家團成員,必須與民間金融盤沒有利益關聯。可以通過公開競爭、述職、民眾投票實現

6、 立法必須公開透明,有媒體參與監督,有民眾參與討論。

二〇一九年十月二十七日星期日(文/金仲兵)

 
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